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細數“互聯網+金融”的創新融合路徑
2016-03-17
日前，中國銀行業協會發布《2015年度中國銀行業服務改進情況報告》。根據今年《報告》結果，銀行業服務情況呈現如下特點：一是豐富服務文化內涵，構建金融服務領域新生態；二是創新多渠道服務模式，開啟金融智能服務新時代；三是優化改進服務全流程，融合互聯網技術開創科技金融新模式；四是優化產品結構，促進經濟結構轉型升級，大力支持實體經濟等。
自2015年政府工作報告首次提出了“互聯網+”行動計劃以來，“互聯網+”成為推動中國經濟轉型升級的一大新引擎。聚焦到金融領域，“互聯網+金融”碰撞出怎樣的火花？
盤點過去幾年來傳統銀行擁抱互聯網的方式，可以歸納出以下幾種途徑。
“網銀＋直銷銀行”運作模式
互聯網時代，網上銀行業務不僅僅是傳統銀行產品簡單從網上的轉移，其他服務方式和內涵發生了一定的變化，而且由于信息技術的應用，又產生了全新的業務品種。
互聯網是“直銷銀行”發展的“助推器”，而直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，是互聯網金融（ITFIN）環境下的一種新型金融產物。
在這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。
2014年下半年，直銷銀行在互聯網的推動下獲得了爆發式增長。截至2015年3月，我國已經有超過20家銀行開展了直銷銀行業務。
作為商業銀行應對互聯網金融跨界搶食的抗衡利器，直銷銀行在過去一年呈爆發式增長。一些直銷銀行在基本功能貨幣基金產品的購買和存款業務上，嵌入了類網貸（P2P）債權投資、金融搜索、跨境電商融資等理念，業務呈現多元化格局。
未來，平臺化或將成為直銷銀行的發展趨勢。
“消費＋金融”搶灘電商
自國務院常務會議提出進一步放開消費金融的市場準入以來，不論是傳統銀行、民營企業，還是互聯網巨頭，紛紛搶灘這塊充滿機會的新金融市場，各路資本蜂擁而至。消費金融正在為拉動消費提供新助力。
互聯網電商的風生水起，令傳統銀行紛紛跨界玩起了電商業務。與普通電商不同的是，銀行系電商更多的是將消費與金融結合，在分期付款及支付方式上的優勢十分明顯，甚至在網站上賣起各種金融產品。
據悉，銀行涉足電商領域主要有“B2C”和“B2B+B2C”兩種模式。B2C模式的服務對象主要針對個人客戶，打開這類網上商城，手機數碼、家用電器、服飾鞋包等產品一應俱全。同時也有不少銀行以信用卡商城形式構建自己的B2C模式。銀行系電商在支付方式上的優勢也十分明顯。銀行系電商普遍提供了便捷的支付方式，如小額支付通過銀行卡直接在線支付等。一些銀行還引入了團購、限時搶購、特定商品分期免手續費等流行的購物方式，為客戶提供更優惠的價格。
截至目前，包括建設銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行在內的主要全國性商業銀行，以及成都銀行、上海農商銀行等中小銀行都已開設網上商城。
“線下＋線上”整合服務
傳統銀行渠道變革的途徑主要有兩方面：一是銀行業趨向于加強中后臺集中處理能力，網點朝輕型發展，并探索智能化、綜合化、一體化的網點轉型建設；二是線上線下各渠道之間的協同和整合已被各銀行重視，部分銀行已組建渠道管理部，建行也將運營管理部更名為渠道及運營管理部，統籌規劃物理網點和自助渠道的功能定位、總量結構與布局、資源分配，推進物理網點和自助渠道的標準化建設、服務管理、競爭力提升與經營轉型。
一方面，線下產品線上化成為趨勢之一，比如大部分銀行將理財產品上線，開發線上貸款業務，以實現線上貸款申請、受理和審批，提高處理效率。另一方面，整合線下服務打造在線綜合金融服務平臺，是趨勢之二。
顯然，伴隨著移動互聯網、互聯網技術和應用的發展，一個全新的互聯網金融業務生態圈將逐漸顯現。
來源：供應鏈金融服務聯盟
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